财产保险合同“特别约定”条款至关重要

2014-04-03 13:11 本站原创 本站编辑 次阅读

财产保险合同“特别约定”条款至关重要

——代理公司财产被盗赔偿纠纷案获胜

天津众磊律师事务所李立民

【案情简介】

本市某集团公司与保险公司于2010112日签订“财产基本险保单”。保险合同约定,“保险期间:共12个月,自2010113日中午12时起至2011113日中午12时止;保险项目1.房屋建筑,保险金额:100万元;2.原材料,保险金额:40万元;3.产品及半成品,保险金额:60万元。集团公司还对原材料、产品及半成品投保了附加盗抢险,保险金额:100万元。此外双方还在保险合同中做出特别约定,“原材料、产品及半成品,以集团公司2009年度库存商品账目为依据”。同日,集团公司向保险公司交付了保险费。

20101230日发生盗窃案,集团公司及时拨打110报警施救,同时也向保险公司报险。保险公司派员到达现场,进行了勘察取证。公安部门进行了调查取证、勘察现场并立为刑事案件。该盗窃案经过公安部门三个多月的侦查未能破案。此次盗窃案经盘点核算,被盗物品:原材料价值23018元,半成品价值187509元,共计损失金额为210527元。经计算扣除15%免赔额31579元,保险公司最终应赔付金额为178948元。但当集团公司向保险公司提供了相关材料要求赔付时,保险公司以提供资料不符合规定、部分被盗物品的归类不对等各种托词,至20128月也未赔付。无奈之下,集团公司起诉至法院,要求保险公司赔付保险金178948元。

【焦点及判决】

本案焦点是集团公司保险属于足额保险还是不足额保险。在庭审过程中,保险公司对盗窃案的损失总金额为210527元,不持异议,但对于被盗物品中的“电线”,对集团公司归类为半成品不认可,保险公司认为“电线”根据通常理解应属于原材料。因此集团公司在出险时原材料属于不足额投保,保险公司只能按照不足额投保的比例予以理赔。法庭经审理认为,双方于2010112日签订的财产保险合同是双方真实意思表示,且不违反相关法律规定,该合同合法有效。集团公司向法庭提交了2009年度库存商品账目,证明“电线”在账目中记载为半成品,以此为依据符合保险合同中特别约定予以认定,本案应属足额保险。保险公司对2009年度库存商品账目虽存有异议,认为“电线”依据通常理解应属于原材料,但保险公司对此应负有举证责任,现保险公司没有证据证实双方在订立保险合同时将上述物品列为原材料,故对保险公司的抗辩理由不予支持。

一审判决,全额支持了集团公司的诉讼请求。保险公司不服提起上诉,二审法院经审理判决,驳回上诉,维持原判。

【律师点评】

一、财产保险一定要投保足额保险

本案主要涉及《保险法》关于足额保险和不足额保险理赔的规定。按照保险价值的确定方式不同,可以将财产保险分为定值保险和不定值保险。根据保险金额与保险价值之间的数量关系,财产保险合同可以表现为足额保险(即,无论保险标的发生全部损失还是部分损失,保险人均按被保险人实际损失予以全额赔偿)、不足额保险(即,保险金额低于保险价值的,除合同另有约定外,保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿保险金的责任。)与超额保险(即,保险金额不得超过保险价值。如果超过保险价值的,超过部分无效,保险人应当退还相应的保险费。)三种情形。本案为不定值保险、足额保险。

二、保险合同“特别约定”条款至关重要

如上所述,本案之所以认定属于足额保险,也是集团公司诉讼请求能够得到全额支持的关键,在于双方在保险合同中做出特别约定,即原材料、产品及半成品,以集团公司2009年度库存商品账目为依据。

假设在合同中没有特别约定条款,集团公司对被盗物品“电线”的归类如果不能获得法院的支持,按照不足额保险进行理赔,公司财产将受到损失。